Category: финансы

Category was added automatically. Read all entries about "финансы".

осаго

Вечно верхний пост.

Здравствуйте.

Мы - это юристы, эксперты, страховые брокеры и аджастеры. О страховании мы знаем всё.

Мы страницах блога мы выкладываем, анализируем и комментируем информацию о страховом бизнесе в России, о проблемах получения страховых возмещений и о методах их разрешений.

Подписывайтесь. Должно быть интересно.

Collapse )
осаго

Угон или тотал кредитного автомобиля

Если вы покупаете новую машину в кредит, то обязательное условие банка - страхование автомобиля по КАСКО. Как правило, договор добровольного страхования защищает не только от небольших ДТП, но и от угона или тотала.


В трех случаях из десяти кредитный автомобиль угоняют. После этого у собственников начинается волокита со сбором справок, постановлений, доказательств, проверка случая в службе безопасности и череда других событий только для того, чтобы получить выплату.


Когда кредитный автомобиль становится тотальным?


Автомобиль признают тотальным только в том случае, если его восстановление обойдется компании дороже, чем выплата за годные остатки. В правилах страхования указывается порог тотала и составляет в среднем 75% от реальной стоимости.


В случае угона потерпевший получает выплату, если кредитный автомобиль так и не нашли, и рассчитывается с банком. Однако далеко не всегда бывшему автовладельцу кредитной машины на счет приходит та сумма, на которую может рассчитывать.


Что влияет на выплату при тотале или угоне кредитного автомобиля?


При расчете стоимости за тотальный автомобиль многие не думают, сколько они потеряют денег при расчете. На что стоит обратить внимание:

1. износ

При признании кредитной машины тотальной, страховая компания рассчитывает износ автомобиля согласно условиям договора страхования. Износ автомобиля с небольшим пробегом в первый год может достигать 18%. На второй год кредитная машина, судя по цифрам, может потерять до ⅓ от своей реальной стоимости. Верховный суд признал вычет износа при выплате незаконным, но страховщиков это мало волнует. Теперь, чтобы получить выплату за тотальный автомобиль без учета износа, в компании предлагают оформить GAP-страхование. То есть страховщики выплатят страхователю всю сумму, но только за отдельные деньги.


2. годные остатки

У каждого тотального кредитного автомобиля есть запчасти, которые уцелели в аварии - годные остатки. Они пользуются спросом на рынке и имеют свою цену. Стоимость годных остатков также определяет страховая компания после проведения экспертизы. На сегодняшний день пока нет правовых норм по которым рассчитываются годные остатки, поэтому каждый считает, как может, и обычно не в пользу клиента.


3. неоплаченные взносы

Если страховка за кредитную машину оплачена не полностью, а разбита на взносы по частям, то недостающую сумму за полис вычтут при выплате возмещения.


Если автомобиль является кредитным и выгодоприобретатель - банк, то решения по годным остаткам, варианту возмещения а также другим вопросам, связанным с выплатами, будет принимать он.


Особенности возмещения за кредитную машину


В первые несколько лет, если вы берете кредитную машину, вы платите не саму сумму долга, а проценты по нему. Поэтому если кредитный автомобиль попадает в ДТП и его признают тотальным, есть шанс получить значительно меньшую часть от предполагаемой суммы выплаты.


К примеру, если вы купили автомобиль стоимостью в 460 тыс рублей в кредит, предварительно заплатив 110 тыс., то за год сумма платежей, включая ежемесячный взнос по кредиту размером 9.742 рубля, составила в целом 217.162 р. Если в 11 месяце страхования автомобиль попадет в ДТП и будет признан тотальным, то размер возмещения, который получит клиент, составит 87.069 рублей. Разница, согласитесь, значительная - 130 тыс рублей.


Чтобы не попасть на деньги, если кредитный автомобиль угнали или признали тотальным, советуем вам внимательно прочитать договор страхования до его заключения, иначе есть риск, что вы лишитесь своих денег вполне законным способом.


Почему страховые так реагируют на кредитные машины?


Тотал или угон кредитного автомобиля - далеко не всегда прибыльные риски для страховых компаний, поэтому  несмотря на правила страхования, они могут искать повод для задержки выплаты, а то и вовсе для отказа.

осаго

Страховая компания Советская - выкл?

События то развиваются достаточно динамично.

23 октября ЦБ вводит временную администрацию в Банк Советский. Понаблюдать, типа. http://www.kommersant.ru/doc/2840602

Уже 27 октября ЦБ решил - "не дожидаясь, мол, перитонитов" и передал функции по оздоровлению, ага, банка Советский другому банку - Российский Капитал и подключил Агентство по страхованию вкладов в этот процесс. http://www.vestifinance.ru/articles/63793

Новостей про одноименную страховую компанию до сих пор не было. И в общем-то и суеты не было никакой особой замечено.
Но вот на прошлой неделе сайт по поиску работы прям взорвался объявлениями от сотрудников этой страховой компании. На выход, стало быть, всех попросили... Такие дела.

Чего, кстати, не скажешь о сотрудниках другой страховой компании, у которой так вообще еще в сентябре приостановили лицензию - СК "Помощь". Однако, прошло уже 2,5 месяца, а ни лицензия окончательно не отозвана, ни сотрудники не ищут в панике новую работу... Спасутся чтоль?
Хоть ставки делай, чесслово.
 
осаго

Что делать, если страховая сумма по Каско в результате колебаний курса валют стала неактуальной.

Итак, кризис, валюта х2, стоимость всего повысилась, в т.ч. автомобилей. И если более-менее возрастных автомобилей это касается в меньшей степени, то годовалых-двухлетних достаточно ощутимо. Собственно, для владельцев именно авто 14-го и отчасти 13-го года и нижеследующий лайфхак.

Допустим, куплен был некий авто, допустим, Шевроле Круз, в сентябре 14-го за 600 т.руб., застрахован тогда же на те же 600 т.руб. Но – резкое увеличение цен и такой авто в салоне стоит уже не 600, а 800 т.руб.

Collapse )
осаго

СК "Евросиб-Страхование" сменила название

Плохая новость - ЗАО "ЕвроСиб Страхование" больше нет.

Хорошая новость - теперь страховая компания называется ЗАО "Защита Страхование".


[А вот почему]
Новость действительно хорошая. Компания совершила грамотный ход, чтобы дистанцироваться от огромного количества негатива, который связан и с проблемами первой половины 2014 года, и с шумихой вокруг отзыва лицензии у банка "ЕвроСиб". И этот ход явно направлен не на банкротство. Более того, учитывая, что банк вышел из состава учредителей страховой, он уже не сможет потянуть за собой и страховую.

Так что можно перестать паниковать и надеяться, что компания справится с проблемами.


осаго

Рэнкинг страховщиков за I квартал 2014 года

На прошлой неделе ЦБ опубликовал ноый рэнкинг страховщиков автокаско за I квартал 2014 года. Как всегда, в таблице представлены 25 страховых компаний - лидеров по сборам за указанный период.

В конце февраля я уже делала
обзор аналогичного рэнкинга, но по итогам 2013 года. Предлагаю ознакомиться с новыми данными и разобрать таблицу на части.
[Читать далее]
рэнкинг за 1 квартал 2014
Источник: АСН по данным ЦБ

Общие показатели

По сравнению с данными за аналогичный период 2013 года можно отметить рост таких показателей, как сборы по КАСКО, выплаты, размер средней выплаты, число урегулированных убытков. При этом снизился размер средней премии по договору и количество отказов в заявленных убытках (причем сразу на 23%).

Объем сборов

Лидером по объему сборов был и остался "Ингосстрах". А вот "РЕСО-Гарантия" и "Росгосстрах" поменялись местами, заняв 2 и 3 место. При этом разница в суммах у них практически незаметная. Эту тройку даже обсуждать не стоит. Их лидерство определилось уже давно. "РЕСО" и "Ингосстрах" также остаются одними из лучших компаний в плане обслуживанияи выплат. А вот нижние строчки таблицы посмотреть уже интереснее. "ЖАСО", которая по итогам 2013 года была на последнем месте, переместилась уже на 22 строчку, повысив свои сборы по автокаско. А вот последнее место занимает страховая компания "Интач страхование", которой в итоговом рэнкинге 2013 года не нашлось места. Честно говоря, удивлена, т.к. последнее время данная страховая компания несколько повысила тарифы, особенно на рисковые автомобили, при том что раньше они давали самые низкие тарифы практически всем. Здесь также надо обратить внимание на следующий пункт.

Средняя премия, средний тариф

Говоря об "Интач" нельзя не заметить, что при тенденции к повышению тарифов на рисковые автомобили, у них самая низкая средняя премия в рейтинге. Это говорит о том, что критерием выбора данной компании при страховании автомобиля являются лишь хорошие условия страхования (= низкая страховая премия).

В глаза бросается СК "Транснефть". По данным ЦБ средний размер премии у нее превышает 300.000 руб. Либо здесь имеет место опечатка, либо после объединения с "Согазом" компания стала ориентироваться на дорогие автомобили.

При среднем показателе страховой премии в 42.201 руб. заметно выделяются "Согаз" (60.713 руб.), "РЕСО-Гарантия", "Ингосстрах", "АльфаСтрахование", "Эрго-Русь" и "ВТБ-страхование". У них одни из самых высоких показателей. И если "Согаз" мы уже обсужали по итогам 2013 года, сделав вывод о том, что компания страхует дорогие автомобили, при этом с очень низкой вероятностью наступления страхового случая, то остальные компании подтверждают тот факт, что в еще с конца 2013 года страховые компании стали повышать тарифы на КАСКО. По данным рэнкинга за 2013 год было всего несколько компаний, средний тариф которых превышал 5%, то в новом рэнкинге их уже много больше. Самые низкие тарифы сохранились у "Согаза" (который поднял тариф почти в 2 раза по сравнению с 2013 годом) и у "Энергогаранта". При этом самый высокий тариф отмечается у малоизвестной СК "Компаньон". Видимо они, наученные горьким опытом своих коллег, не стремятся к быстрому наращиванию протфеля за счет низких тарифов.

Выплаты

Не могу не отметить следующее: у страховых компаний "Согласие", "Альянс", "УралСиб", "Цюрих", "Гута-страхование", "Югория"  и "Сургутнефтегаз" размер выплат превышает сборы. С "Гута-страхование" все
понятно, офисы закрыты, компания в глубокой санации, работают только на выплаты. При этом у них очень низкий процент отказов в выплате. Думаю, пока рано говорить о банкротстве данной компании, по своим обязательствам она платит. Остальные компании заставляют задуматься. У той же "Югории", о которой писала много в свете ее нынешней политики, доля отказов в выплатах резко понизилась по сравнению с 2013 годом. А вот "Сургунефтегаз", который я упоминала по итогам 2013 года как одну из самых нехороших компаний в плане отношения к клиентам, является на этот раз лидером по количеству отказов (13,4%). "УралСиб" тоже имеет довольно высокий показатель отказов (8,5%). На компанию действительно начались жалобы по сроку и качеству выплат. Пока ничего криминального, но будем наблюдать за развитием ситуации. Что касается "Альянса" и "Цюриха", то о них уже тоже упоминалось в блоге (про "Альянс" и "Цюрих"). Дела у компаний идут не самым лучшим образом.

Выплаты страховым агентам

Здесь опять-таки отмечается общая тенденция к тому, что компании сокращают комиссионное вознаграждение агентам. Ушедшая в санацию "Гута" выплачивала агентам по 40%. Чем все закончилось? Здесь, пожалуй, отмечу самые низкие проценты, которые дает "Росгосстрах" и "Эрго-Русь". Имя "Росгосстрах" слишком часто мелькает в прессе и в разговорах, прежде всего из-за навязывания дополнительных услуг при приобретении полиса ОСАГО. Вполне логично, что при таких низких комиссиях агенты пытаются продать клиенту еще какой-нибудь полис. А вот "Эрго" удивило. При среднем размере КВ в 20%, у "Эрго" - всего 9%.

Итого.

Собственно, очередной рэнкинг - актуальный и удобный инструмент для обзора страхового рынка. Но для этого нужно изучать его комплексно.


осаго

Страховая выплата по угону или тоталю за кредитный автомобиль.

На днях на одном из форумов зашел вопрос о соотношении выплаты по угону/тоталю по страхованию кредитного авто.

Не праздный вопрос на самом деле. И озвученный тезис о том, что угон/тоталь в первые годы кредита - это серьезная потеря в деньгах, хотелось бы подкрепить цифрами.

Collapse )
осаго

Оформление КАСКО в неаккредитованной страховой компании

В последние годы все большее количество автомобилей приобретается в кредит. Владельцы кредитных автомобилей знают, что почти все банки требуют обязательно страховать автомобиль по КАСКО (по рискам «Угон» и «Ущерб»). При этом банк навязывает предлагает выбрать страховую компанию строго из списка аккредитованных этим банком компаний.

У крупных банков такой список страховых компаний достаточно большой. Однако многие сталкиваются с тем, что банк запрещает страховать автомобиль в другой компании. Причины у каждого свои. Давайте разберемся, кто прав в этой ситуации.

На первый год, безусловно, стоит пойти на поводу у банка. Ведь в случае Вашего неповиновения его требованиям, он может отказать в выдаче кредита (т.к. договор КАСКО заключается раньше, чем подписывается кредитный договор с банком).

Но вот на последующие годы страхования можно вспомнить, например, о Постановлении Правительства РФ от 30.04.2009 №386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями". Согласно данному Постановлению банк не имеет права обязывать заемщика оформлять договор КАСКО только в отдельных страховых компаниях. Т.е. по большому счету, Вы можете застраховать свой автомобиль в любой страховой компании, отвечающей требованиям банка.

Но, как правило, банки все равно продолжают свою политику с ограниченным списком страховых компаний. Например, тот же «Сбербанк» прописывает это в кредитном договоре.

требование банка


При этом за нарушение данных условий не предусмотрено никаких санкций.

С одной стороны, это требование банка, которое прописано в Кредитном договоре. И Вы этот договор подписали, значит, Вы согласны с его положениями. С другой стороны, банк не может указывать, в какой страховой компании Вам оформлять полис. Ведь при этом сохраняется главное условие – залоговое имущество, автомобиль, застрахован и банк является Выгодоприобретателем.

Напрашивается вопрос: почему же банки, несмотря на законодательство, все равно требуют страховаться только в аккредитованных компаниях? Все просто – им это выгодно. Банк имеет определенные соглашения со страховыми компаниями. Очень часто по таким соглашениям банк забирает комиссионное вознаграждение агента, оформившего Вам полис, хотя сам в его оформлении никак не участвует. Разве что невербально, напоминая Вам о необходимости страховаться в определенных компаниях.

Если Вы все же решились оформить страховку в неаккредитованной банком страховой компании, а банк против, можно написать в банк заявление в произвольной форме примерно следующего содержания:

01 января 20__ года между Ивановым Иваном Ивановичем и ХХХХ был заключен кредитный договор №ХХХ.

Согласно условиям настоящего договора Заемщик обязан застраховать приобретенное транспортное средство, переданное в залог. Страхование может осуществляться страховыми компаниями, соответствующими требованиям Кредитора для участия в страховании имущества, являющегося предметом залога.

Довожу до Вашего сведения о том, что намерен на 2-й год действия кредитного договора заключить новый договор страхования  с другой страховой компанией – ХХХХ.

Кроме того, согласно Постановлению Правительства Российской Федерации от 30 апреля 2009 г. N 386 г. Москва "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" предусмотрен исчерпывающий перечень требований, которые кредитная организация вправе устанавливать для страховой организации, в том числе к условиям предоставления страховой услуги. Какие-либо дополнительные требования, в том числе о наличии аккредитации у Заемщика, законом не предусмотрены.

Довожу до Вашего сведения, что указанная страховая компания ХХХХ обладает всеми необходимыми лицензиями и документами для осуществления страховой деятельности на территории Российской Федерации в соответствии с законодательством РФ. Условия страхования данного страховщика также не противоречат существенным требованиям Заемщика.

Учитывая изложенное, уведомляю Вас об оформлении страхового полиса №ХХХ  по залоговому имуществу ХХХХ по кредитному договору №ХХХ от 01.01.20__ г. страховой компании ХХХХ.

По большому счету, даже такое заявление это излишество. Его вполне можно не писать. Достаточно просто оформить полис КАСКО в выбранной Вами страховой компании и надлежащим образом уведомить об этом страховую компанию в зависимости от условий договора - лично, по телефону, по факсу и т.д. (можно, конечно, и этого не делать). Но дабы не создавать конфликтную ситуацию с банком (а у нас по закону = конфликто), все же рекомендую выбрать оптимальный вариант - уведомить банк и приложить заявление.

ПлатимПоОСАГО.ру

О том, сколько платит страховая компания посредникам

Данные взяты из статьи с сайта АСН

Служба Банка России по финансовым рынкам (СБРФР) опубликовала данные о комиссионном вознаграждении, которое страховщики заплатили посредникам за 9 месяцев 2013 года.

Вот такая табличка получилась:

Посредники Сумма комиссии, тыс. р. Премия*, тыс. р. Средний размер комиссии
9 мес. 2013 9 мес. 2012 Изм. 9 мес. 2013 9 мес. 2012 Изм. 9 мес. 2013 9 мес. 2012 Изм.
Кредитные организации 47 025 615 29 538 024 59,20% 103 001 528 72 474 707 42,12% 45,66% 40,76% 12,02%
Физлица
(включая ИП)
33 920 042 28 159 988 20,45% 198 841 572 172 756 898 15,10% 17,06% 16,30% 4,65%
Другие юрлица 13 881 689 13 388 622 3,68% 69 138 682 67 717 001 2,10% 20,08% 19,77% 1,55%
Автодилеры 9 704 842 6 677 389 45,34% 50 517 885 34 713 979 45,53% 19,21% 19,24% –0,13%
Брокеры 2 610 443 3 549 348 –26,45% 25 076 693 24 160 225 3,79% 10,41% 14,69% –29,14%
Страховщики 486 665 923 577 –47,31% 5 992 218 5 596 708 7,07% 8,12% 16,50% –50,78%
Тур. операторы и агентства 399 109 203 417 96,20% 2 407 643 1 660 516 44,99% 16,58% 12,25% 35,32%
Медицинские организации 32 213 34 882 –7,65% 901 565 194 575 363,35% 3,57% 17,93% –80,07%
Объекты почтовой связи 8 821 20 516 –57,00% 67 381 205 377 –67,19% 13,09% 9,99% 31,05%
Всего 108 069 439 82 495 763 31,00% 455 945 167 379 479 986 20,15% 23,70% 21,74% 9,03%
* Премия, собранная при участии посредников.
Источник: АСН, по данным СБРФР.


Невооруженным взглядом видно,  что банки получают комиссию в 2 раза выше, чем другие посредники. Их средний показатель составляет почти 46%. При этом агенты и брокеры, через которых проходит в 2 с лишним раза больше сделок, получают не более 20%.

Страховщики повышают комиссию и платят тем же банкам 108 млрд руб. Также они отдают еще 35% налогов за агентов физических лиц, которые являются основными посредниками страховщика. А потом они жалуются, что им не хватает денег, нечем платить страховое возмещение.

За первое полугодие 2013 года отмечается резкое снижение прибыльности страховых компаний. Самым убыточным является автострахование. Здесь большую роль сыграло увеличение объема страховых выплат и судебных издержек (по данным Эксперта РА) Люди стали все чаще обращаться в суды. Появились проекты аналогичные http://platimpoosago.ru/ И на фоне этой убыточности мы видим повышение комиссий посредникам. Нелогично как-то.

А еще можно вспомнить о том, что некоторые банки, выдающие кредит на покупку автомобиля, без стыда забирают у агентов и брокеров если не всю, то хотя бы часть комиссии (при оформлении полиса КАСКО) только за то, что они прописаны в полисе КАСКО как Выгодоприобретатель.

А страховые компании соглашаются на такие условия. Они вообще не особо трепетно к деньгам относятся. Пока дело не дойдет до выплаты страхового возмещения… Зато здесь и задержки выплат, и уменьшение сумм, и зачастую необоснованные отказы.
Напрашивается вывод – вместо того, чтобы на всех углах кричать о нехватке денег, можно пересмотреть условия работы с посредниками и сразу в страховой компании прибавится несколько миллиардов.